「9发线上」一张保单全能保,这类保险看起来很好,我却不推荐购买

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「9发线上」一张保单全能保,这类保险看起来很好,我却不推荐购买

9发线上,之前深蓝君有写过《我最不喜欢的那类保险》,里面详细分析了万能险附加重疾险的缺点,以及并不适合普通人购买的原因。

还有另外一类保险,通过一张保单,就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障,看起来非常全面,但这类保险,我同样是不太建议大家购买的。

今天深蓝君就来分析一下这些 “全家桶” 式的保险,看看这类大而全的产品是否值得买呢?

主要内容如下:

1、大而全的保单,都有哪些种类?

2、全家桶是否值得买,有什么不足?

3、尊享 e 生全保通产品测评

保险也许是普通人最容易接触到的金融产品,但是其复杂程度远高于其他产品。

以重疾险为例,虽然都叫 “重疾险”,实际上还能细分出很多种类。比如储蓄型、分红型、消费型、返还型等等,每种类型都有自己不同的卖点和目标受众。

深蓝君总结了一下,常见大而全的 “全家桶”式保险,主要有如下几类:

常见类型 1:重疾险+附加险

重疾险或者寿险作为主险,并且又增加了很多附加险。以大家比较熟悉的平安福 2018 为例,就是采用这种结构。

平安福终身寿险,除了附加了重疾险,还必须捆绑附加长期意外险,同时可以选择附加一些短险。

深蓝君找了一位朋友做了如下计划书:

这种方式是目前市场的常态,不仅平安这样,其他绝大多数公司,都会在线下投保重疾险时,附加很多一年期的医疗险、意外险等。

常见类型 2:一年期保险合集

这类保险也是非常常见的,我们可以称之为 “一年期保险合集”,包含各种保障。比如:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,只买一份保险就能获得全部保障。

每隔一段时间,深蓝君就会遇到几个朋友问类似的保险好不好的问题,典型的例子就是众安的全保通,具体保障可以见上图。

保险是一种金融工具,没有好坏之分,只要符合自己的需求,就是合适的保险。

我们看下这种保障全面的全家桶保险的优点:

优点 1:购买时省心

一张保单里面什么都有了,意外险、重疾险、医疗险等,看起来保障非常全面,只买一次就能获得看起来充足的保障,面面俱到。

优点 2:理赔时不繁琐

都是在一家公司购买,理赔的时候只找一家保险公司就好了,提交的资料只要一次就好。相比多家投保,理赔的时候看似方便了不少。

有优点就有不足,在来看看下这些保险的不足:

缺点 1:价格没有优势

平安福一直被大家吐槽的就是捆绑销售长期意外险,以 30 岁男性为例,意外险保额 30 万、分 20 年交、保到 70 岁,每年需要缴费 1500 元,而目前一年期的意外险,30 万保额,每年的保费也就 100 元左右。

所以大家如果图方便省事,很大几率买到的产品并不便宜,同样的保障内容,价格可能相差几倍之多。

缺点 2:续保条件不好

购买重疾险同时附加一份医疗险,看起来保障很全,重疾和医疗都能解决,实际上里面暗藏不小的风险。

深蓝君认为最大的风险就是医疗险续保的问题,实际上附加的医疗险二次核保,一直是保险纠纷的重灾区。

什么是二次核保呢,我们看一个案例:

小 a 购买了一份重疾险,并且附加了一份住院医疗险,已经连续缴费6年,在第7年的时候,由于心脑血管疾病住院,通过附加的医疗险理赔了几千元。

在下一年续保时,保险公司通知 a 同学,由于身体健康原因,这份医疗险已经没办法再次续保了。正是需要保险的时候,却遇到了这样的事情,让 a 同学很无奈。

这种事情并不是特例,在中国几乎每天都会上演,很多人并不知道自己附加的医疗险,在出险后是需要二次核保的,并且当身体健康状况不好时,想花钱续保也不行了。

这就是为什么深蓝君一直强调,买医疗险不要过分在意是 5000 元免赔还是 0 免赔,应该更加关注续保条件,那些续保需要审核的保险,无论被包装得多好,都是不值得购买的。

在《百万医疗险360度无死角测评》的文章中,我们关于医疗险有更加深入的分析,有兴趣的朋友可以看一下。

总结下来,就是很多重疾险附加的医疗险,续保条件都不太好,还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险,不仅价格更便宜,而且不会由于发生理赔和身体条件变化,而不让消费者续保。

缺点 3:虽然保障全,但是保额低

很多 “全家桶式” 的保单,看起来保障内容多,但是每项保额都不高。之前深蓝君无数次强调过,买保险就是买保额,保额太低没有意义的。

比如这份儿童保险,看起来保的内容真不少,但是比较重要的重疾保额仅为 5 万元,根本就起不到转移风险的作用。

保险公司抓住了这部分用户贪大求全的心理,所以这类产品优势是全,那么保额通常都不高。

在《买保险,我只看这个数字》文章中,深蓝君详细介绍了保额的重要性,买保险就是买保额,还没看过的朋友推荐看一下。

每隔一段时间,深蓝君就遇到一些朋友咨询,比较典型的产品就是尊享 e 生全保通,今天我们就通过对比分析,来看一下全保通这款产品到底怎么样?

深蓝君以 30 岁男性为例,选择了全保通的至尊版,每年保费1094元。具体保障还是很多的,基本涵盖了意外险、百万医疗险、定期寿险、重疾险。

在尊享e生全保通的产品宣传中,深蓝君找到了如下产品条款:

《个人中高端医疗保险条款(2017 版)》

《重大疾病保险条款( c 款)》

《附加个人轻度疾病保险条款》

《附加个人特定严重疾病保险条款》

《个人疾病身故与疾病全残保险》

《个人意外伤害保险条款( 2017 版)》

《附加意外伤害医疗费用保险条款(c 款)》

这款产品本质上就是一年期短期险打包组合,深蓝君通过之前推荐的产品进行组合,同样可以实现类似的保障,比如:

意外险:安心保险小米意外险

重疾险:国华百病百万重疾险(保证续保)

定期寿险:德华安顾1年期定期寿险

医疗险:尊享e生2017

那么尊享e生全保通是否值得买呢?

这款产品优点上文都有提及,就是一次购买,省心方便,但是缺点也比较突出,具体如下:

缺点 1:产品存在停售风险

因为本质上都是一年期短险的合集,所以缺点和一年期的重疾险缺点完全一样,就是产品存在停售的风险,如果产品停售了,身体发生了变化,后续想购买其他的重疾险,也买不到了。

无论是保20年,还是保到 70 岁或终身的重疾险,由于是长期险,所以不受产品停售影响,只要投保的时候符合健康告知,就算后续身体条件发生变化,同样是不影响的。

缺点 2:采用自然费率

这类一年期的保险,看起来比较便宜,是因为产品采用自然费率,每年都需要缴纳保费,而且保费逐年升高。

深蓝君找到了尊享 e 生全保通至尊版的费率表,具体见下图:

56 岁以后,男性每年保费居然需要 1.3 万,在 66 岁每年保费需要 3.1 万,到了 76 岁居然需要 7.3 万。

这种情况我们在《一年期重疾险,是否值得买?选哪款?》也有过测评,一年期短险只是在我们年轻的时候看起来便宜,但是累计保费加起来,会比采用均衡费率的长期重疾险贵很多。

综上所述,深蓝君认为这种看似全能保的保险,作为年轻人预算不足时,在 1 - 2 年内作为短期、临时过渡的保障是可以的。

但不建议大家把这类保险作为长期保障,无论是从续保还是所缴的保费,和长期险都是没办法相比的。

在国内很多人对保险的认识还比较初级,很多人买了保险,但是对买的保险具体保额是多少?保多久?续保条件如何?可能还是一笔糊涂账。

所以深蓝君认为这种一张保单全能保的产品,最大的问题是会让我们产生麻痹心理,误以为自己的保障已经很足了,可事实上并不是如此。

还是按照我们之前说的,一个合理的保险计划,实际上是一个产品组合,需要由意外险、定期寿险、重疾险、医疗险组成。

如果大家没有特别偏好,深蓝君还是非常建议选择长期重疾险、定期寿险作为自己的保障,医疗险和意外险购买一年期就好了。

有些时候,还是不能偷懒,只有多做功课,才能少走弯路。买保险是这样,可能人生亦是如此。

新年第一篇,与君共勉 :)